車は金額の大きな買い物なので、ローンの利用を考えているという方も多いでしょう。そんなときに、頭金が必要なのか？ 頭金を払うとすればどれくらいが妥当なのか？ 頭金を払うと本当にメリットが大きいのか？ など、頭金について色々とわからないこともあるかもしれません。
この記事では、車を購入する際のローンの頭金に関してよくある疑問を解説していきます。

車購入時の頭金相場

車をローンで購入する際の頭金の金額に決まりはありませんが、一般的に「車両本体価格の20～30％程度」が相場といわれています。たとえば、車両本体価格が200万円であれば40～60万円が頭金の目安となります。

車購入時の頭金を支払うメリット

車の購入時に、頭金の支払いは必須ではありませんが、支払うことによって以下に挙げるようなメリットがあります。

審査が有利になる

ローンの審査は、支払い能力があるかどうかが判断基準になり、また借入額が高いほど審査は厳しくなります。貸主の銀行やディーラー側から見れば、頭金がある＝借主に計画性や信頼性がある、と判断する基準の1つになります。また同時に、頭金を入れることで借入金額を抑えることもできるため、より審査が通りやすくなります。

利息負担の減少

頭金を入れることでローンの借入額が少なくなり、返済期間も短くできるため、ローンのために支払う利息を少なくすることができます。

毎月のローン支払額の減少

頭金を入れることで毎月のローン支払額が少なくなり、余裕を持った返済計画が立てやすくなります。

その他

場合によっては、ローンに対して優遇金利が適用されるなど、トータルコストで得をするケースもあります。

一方、頭金を支払わないことにも、「（頭金が貯まるのを待たずに）欲しいタイミングですぐに車を入手できる」「手元の資金に余裕が残せる」などのメリットがあります。
頭金については、支払うメリット・支払わないメリットの両方をよく検討した上で、決定してください。

車購入時の頭金が同じでも負担を減らす方法

ローンを組む場合には、一般的な「自動車ローン」と、「残価設定型クレジット」と呼ばれる2つの方法があります。「残価設定型クレジット」は、同じ頭金を入れても、「自動車ローン」より月々の支払い負担が減らせるというメリットがあります。

残価設定型クレジット

数年後の車の買取額が「残価」と呼ばれるものです。この「残価」をあらかじめ想定して除いた金額を、分割して支払うというのが、残価設定型クレジットの手法です。

返済期間は3年または5年ということが多く、残価以外の部分を毎月分割して支払い、最後の月に残価＝下取りで相殺します。そのため、実際に負担する車の購入費用は車両価格の5割～7割+利息ということになります。

支払期間が終了する際には、「車を返す」「車を残価で買い取り、乗り続ける」「新たな車を買う」の3つの選択肢があります。

残価設定型クレジットのメリット

毎月の支払いが抑えられるほか、3年から5年でスムーズに新しい車に乗り換えができるという点です。

残価設定型クレジットのデメリット

「利息を支払う必要がある」「走行距離に制限がある」「返却前提なのでカスタマイズできない」など挙げられます。

メリット・デメリットの両方をしっかりと把握したうえで利用しましょう。

車購入時の頭金金額による差はどれくらい

それでは、車をローンで購入する際に、頭金の有無や頭金の金額の差が、実際の総支払額や毎月の支払額にどのくらい影響するかをシミュレーションしてみましょう。

シミュレーション条件

• 車両本体金額が300万円
• 借入期間は5年間
• 金利は3％
• ボーナス払い併用はなし
• 頭金なし／頭金30万円／頭金50万円の場合の支払総額を比較

シミュレーション結果

頭金なし　　 総支払額　3,234,360円　毎月の返済額　53,906円
頭金30万円　総支払額　3,210,925円　毎月の返済額　48,515円
頭金50万円　総支払額　3,195,300円　毎月の返済額　44,921円

この結果を見ると、頭金なしの場合に比べて、頭金30万円の場合は総支払額では23,435円、頭金50万円の場合は39,060円を減額することができます。

また、毎月の支払額は、頭金なしの場合に比べて、頭金30万円の場合は5,391円、頭金50万円の場合は8,985円を減額することができます。

このように、頭金を入れることによって、毎月の返済額や総額を減らす効果は見られますが、本体価格や金利、ローン期間などの条件によって結果は異なり、場合によっては思ったほど大きな差にならないということもあります。ご自身の状況に応じて検討してみてください。

車をローンで購入するにあたっては、頭金を入れることにも、入れないことにも、それぞれにメリットがあります。一般的には、頭金を入れるとローン審査には通りやすくなるといわれますが、条件次第で総額に大きな差が出ない場合もあります。
ご自身にとって最適な支払方法がわからない場合は、お近くの中古車販売店にご相談してみください。